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为什么信用卡分期业务屡遭投诉?

小鸟小编 2018-06-11 17:46:06 260

为什么信用卡分期业务屡遭投诉?


  近年来,信用卡分期作为商业银行介入个人消费金融和提高中间业务收入的有力工具,业务规模得到快速增长,但伴随的消保投诉也持续增多,暴露出商业银行在营销、授信、管理、风控等方面存在的问题。笔者通过对福建省辖内信用卡分期业务投诉进行剖析,梳理侵害消费者合法权益的主要表现,认为商业银行应在信息披露、营销展业、额度管理、商户管理、金融知识宣传教育、投诉处理等方面下工夫,促进信用卡分期业务健康发展,充分保障金融消费者合法权益。


  信用卡分期业务投诉的原因剖析:


  信息披露不完整,知情权保障不到位。“零利息”成为商业银行推广信用卡分期的最大卖点,但“免息分期还款”实则是“免利息不免手续费”。一些银行在宣传过程中往往避实就虚,仅宣传手续费“优惠”,模糊贷款及信用卡分期的区别。信用卡分期手续费采取等本等息方式计算,即还款期内一直按初始本金计算利息,考虑到时间价值,月费率为0.6%的分期实际年化利率约为13%。以消费分期为例,辖内机构收费标准大致形成3个梯队:中国工商银行福建省分行、泉州银行手续费最低,实际年化利率在7%~9%间;其次为中国农业银行福建省分行、中国银行福建省分行、中国建设银行福建省分行、海峡银行、邮储银行福建省分行、福建省联社,实际年化利率在11%~13%之间;交通银行福建省分行和股份制银行手续费较高,实际年化利率在15%~17%之间,且均高于法定一年期贷款基准利率。


  营销展业不规范,消费者自主选择权保障不到位。为鼓励消费者尽可能多地使用信用卡分期业务,银行通过短信、电话营销客户办理分期业务。部分营销人员对申请、计息、还款等重要条款未披露到位,存在一定诱导倾向,个别人员甚至采取“不拒绝就默许办理”的做法,引发消费者的质疑。例如,某股份制银行根据客户消费还款情况,系统自动将原占用总授信额度的现金分期动态调整为不占用授信额度,变相提高分期业务可使用额度,但相关操作未经消费者同意,也未及时告知消费者。


  授信审核不严谨,适当性原则落实不到位。专项分期和现金分期实质上为消费贷款,但由于其以信用卡作为授信载体,大部分银行弱化了审核标准,授信未充分衡量客户的消费需求和资信能力。一是弱化分期审核标准。目前,信用卡分期较个人消费贷款客户准入门槛较低,申办材料较简单,审核也相对宽松。个别一线营销人员甚至鼓励客户利用分期业务进行套现,用于房地产或股票投资。二是变相规避信用卡总授信额度要求。大额现金分期和专项分期额度可高达50万元至150万元,多数银行未预先设定客户信用卡总授信额度,在业务开展时按需增设额度,不符合《商业银行信用卡业务监督管理办法》中信用卡业务应设定总授信额度上限并对各类授信额度合并管理的规定。例如,某股份制银行为信用卡额度仅有5万元的客户陆续办理多笔现金分期,累计额度高达23万元,后消费者无力还款,转而投诉银行分期审核不严。